法治周末記者 仇飛

各方對首付貸的“絞殺”，還在繼續。

“各機構自即日起全面清理、停止新增‘首付貸’類業務，存量業務妥善消化和處置。”4月19日，北京市網貸行業協會在其官網發布《關于清理“首付貸”類業務的通知》，北京遂成為國內繼深圳、上海之后，第三個叫停首付貸的城市。

緊接著，廣州金融業協會、廣州互聯網金融協會、廣州市房地產中介協會3家行業協會于4月20日聯合下發文件，全線叫停廣州地區的首付貸、眾籌購房等金融業務。

4月23日，我愛我家、鏈家等6家地產中介因“通過首付貸及墊付資金等方式為房屋交易雙方墊資”收到了上海銀監局發出的處罰通知，被要求暫停與商業銀行合作1個月，同時7家商業銀行的分行將暫停個人住房貸款業務兩個月。

風險不容小覷

事實上，今年3月，央行已明確禁止網貸行業從事首付貸業務。

央行副行長潘功勝曾公開表示，房地產開發企業、房地產中介機構自辦的金融業務沒有取得相應的資質，屬于違法從事金融業務，而且還存在著自我融資、自我擔保、搞資金池的現象；同時，房地產中介機構、房地產開發企業自辦或者與P2P平臺合作開展的金融業務所提供的首付貸產品，不僅放大了居民購房杠桿，削弱了宏觀調控政策的有效性，同時也增加了房地產市場的風險。

“由于首付貸產品利息高、周期長，讓購房者的還款壓力大增，而選擇首付貸產品的購房者資質都相對較差，一旦購房者出現違約無法償還貸款資金，房產價值又資不抵債時，會將風險傳導至銀行體系，進而加大金融市場的風險。”廣東南方金融創新研究院秘書長徐北認為，監管部門的屢屢出手源于首付貸產品暗藏的風險。

2016年2月，央行、銀監會發布《關于調整個人住房貸款政策有關問題的通知》，規定在不實施“限購”措施的城市，居民家庭首次購買普通住房的商業性個人住房貸款，最低首付款比例為25%，另外各地可向下浮動5個百分點。

“首付款是購房者購買房屋時的第一筆預付款，買賣雙方在簽訂商品房預售合同或出售合同后，應該立刻抵充房價。很多P2P平臺經營首付貸產品時并不考慮客戶的還貸能力，也使得要求購房者強制繳納的首付比例變得隨機和不確定，這與政策是相悖的。”徐北進一步指出，銀行因此對購房者的資質產生誤判，也加大了銀行的風險敞口。

易觀智庫研究總監嚴躍預測，如果首付貸占1/2以上的首付比例，同時貸款利息超過15%，購房者一旦支付能力出現問題，將有很大的違約可能。

首付貸產品P2P占比不高

“不過，目前該市場的風險還沒有到惡化的程度，盡管目前沒有確切數據統計有多少購房者使用了首付貸，但估計不會超過10%。”嚴躍表示。

據盈燦咨詢發布的相關報告顯示，從2015年7月開始到2016年3月，P2P網貸行業參與首付貸模式的金額不足50億元；與此相對的，2015年度P2P行業的累計交易規模約為9750億元。

“一款首付貸產品借款利率7%，P2P平臺發標為12%，平臺收益僅為5%，對于P2P平臺來說，一般至少要6個點才能覆蓋經營成本，如此計算，平臺如果開展此類業務還需要貼息。”P2P行業觀察人士仰海波告訴法治周末記者，出于成本考量，P2P平臺愿做首付貸的并不多，除非公司有房地產背景，或房地產商為售樓與平臺合作推首付貸產品。

北京網貸協會工作人員告訴法治周末記者，北京地區曾發布首付貸產品的平臺僅有搜易貸和理財范等幾家平臺，目前這些平臺都下架了首付貸相關產品。

“北京網貸協會的會員平臺已經沒有類似首付貸產品在線，北京地區涉及的首付貸業務規模并不大，叫停對資產端影響也不會很大。”上述北京網貸協會工作人員談到。

曾發布過首付貸產品的理財范工作人員對法治周末記者表示：“首付貸類業務早就停了，對于存量部分正在逐步解決。”

換“馬甲”零首付

盡管多地出臺措施叫停首付貸，一些P2P平臺也主動停止了首付貸業務，但也有一些P2P平臺將類似產品換上信用貸款、抵押消費貸款等“馬甲”后，在貸款用途上，依然用于支付首付。

網貸之家相關數據顯示，首付貸被叫停后，P2P平臺的其他房貸產品，如按揭貸、贖樓貸等并沒有明顯減少。

法治周末記者輸入“首付貸”在百度進行關鍵詞搜索后發現，類似于“如果購買二手房時首付款有缺口，可以申請‘二手房首付貸’；如果擬出售的二手房還有銀行按揭未還清，無法過戶，可以申請‘二手房贖樓貸’；如果賣了房銀行卻遲遲未放款，但又著急用錢購大房，可以申請‘二手房換房貸’”的廣告語，在一些互聯網金融平臺上依然可見。

記者在一家名為易貸網的平臺上選擇“信用貸款”向客戶經理王經理咨詢“貸款可不可以用于購買房產首付時”，對方回復給予肯定的答復，“但具體如何辦理需要面談”。

“消費信貸業的資金流向是很難掌控的，銀行通常會監測這類業務前三筆資金流水的去向，但不能阻止客戶通過其他方式將資金轉移到購房等需求上。”仰海波指出。

除了P2P平臺外，一些房產中介也“借雞生蛋”挪用買房款。

中消協5月1日發布的《房屋家居領域投訴情況專題報告》中就指出，在資金監管過程中，部分中介機構違規操作，代替銀行為買方做資金監管，將買方的購房款收入自己公司的資金池中，并利用這部分資金違規高息貸出，作為其他消費者的“首付貸”。

北京市海淀區一家房產中介工作人員告訴法治周末記者，首付貸產品已經全面下架。不過當記者追問首付不夠有沒有其他辦法時，該工作人員說：“明確具體購房意向后可以牽線搭橋，幫助完成首付。”

來源：法治周末