年初春節前，一些購房人很關心今年買房貸款年限多久合適，小編一位信貸員朋友，總結了幾個影響房貸年限的因素給大家作參考。

1、銀行對貸款年限的最長限制

一般，銀行對房貸年限的要求是最長不超過30年，不過具體還要取決于各地銀行的政策要求，因為不同銀行、甚至是同一銀行都有不同的年限要求。比如北京去年將購買二套房的最長貸款年限縮短到25年，貸款期限長，購房人要付出的總利息就多，期限短，每月的房貸月供就多。

舉個例子：

假如貸款200萬，即使按照基準利率計算，25年期限比30年期限每月要多出近千元的月供，現在全國首套房平均利率都維持在5%以上，總支出要付出的更多，所以銀行對最長年限的限制很重要。

2、貸款人年齡

貸款人年齡也會影響貸款年限，有些銀行要求貸款人年齡+貸款期限，不得超過個人及其配偶法定退休年齡；而有些銀行則是要求貸款人年齡+貸款期限，須小于70年，具體也要看銀行政策。貸款年限與貸款人年齡的關系是：貸款年限=法定退休年齡-貸款人實際年齡，年齡越小，貸款年限越長。

3、貸款人還款能力

貸款年限也受到還款能力影響，通過貸款年限計算出對應的房貸月供，月供跟月收入的關系是月供≤月收入X50%。

4、房屋房齡

除了最長年限、貸款人年齡限制，房齡也會影響房貸年限，尤其是二手房。有銀行規定，貸款年限+房屋房齡不超過30年，有的規定不超過40年，也有規定不超過50年的。

舉個例子就更明白了：

假如房子是2010年的，到今年房齡是8年，銀行規定的貸款年限+房屋房齡不超過50年，,也就是貸款年限=50-8=42；如果今年貸款人年齡是35歲，法定退休年齡是60歲，據貸款年限與貸款人年齡的關系公式，貸款年限=60-35=25，那么最長貸款年限就取25年這個期限。

買房貸款年限長一點好還是短一點好？主要看購房人的出發點了

比如選擇貸款年限短點（10年內）的人會考慮兩點：

一是寧愿管人借錢買房也不想欠銀行利息

二是天生就是不喜歡欠錢的感覺，想盡早還清

選擇貸款年限長點的人（25-30年）考慮了三點：

一是從理財規劃的角度，在房貸利率不斷上漲的背景下，與其把錢都投資在房子上，不如投資其他的理財產品，手里能留下更多的流動資金用于消費，家里有老人、孩子的家庭花銷大，年限長點能減輕每月的月供負擔。

二是保值的角度，在工資漲幅有限的情況下，房子作為固定資產更具優勢，這在大城市尤為明顯，選的年限長點慢慢還，還能以租養貸。

三是本身經濟實力有限，只能選擇長點的額年限，等有了富余資金在多還點，減輕月供負擔

信貸員表示，貸款年限同時受到上面幾個因素影響，眾所周知，最近一年多房貸利率不斷上漲，在信貸政策不斷收緊的背景下，部分銀行會根據自身業務情況調整最長貸款年限要求。

而利率上漲意味著買房要支付的總利息多了，年限短月供壓力就大，大家考慮的出發點不同，有時候不是想怎樣就能怎樣的，最重要的是要給自己定一個承受限值，既能達到用最少的錢買到滿意的房子的目的，還不影響日常的生活消費，別讓房貸困死了自己的人生。

*本文為作者觀點，不代表樓市參考立場，僅供讀者參考

來源：樓市參考