目前,買房有全款和貸款兩種付款方式。其中，貸款又分為商業(yè)貸款和公積金貸款以及組合貸款三種。今天我們重點說說前兩種貸款方式！

商業(yè)貸款可以用來買住宅、商住；公積金貸款不能用于購買商住，只能用于買住宅、裝修、租房等。公積金貸款和商業(yè)貸款方式對于購房者到底有哪些不同呢？

一、 貸款成數(shù)

全國大部分城市，購買首套普通住宅，公積金貸款的首套首付2成，雖然商業(yè)貸款首套首付也是2成（個別城市除外），但各家商業(yè)銀行還存在一些其他的政策來限定比例。相比較，利用公積金貸款與商貸購買普通自住房，貸款成數(shù)差異不大。

二、貸款利率

目前，5年以上公積金貸款利率為3.25%（年），商貸利率為4.9%（年），在房貸政策最優(yōu)惠的時期（現(xiàn)在聽來更像是一個傳說，轉(zhuǎn)瞬即逝），商貸利率最多可以打七折，也就是5年以上利率降至3.43％，兩者僅相差0.18個百分點，利率差異可以忽略不計。但貸款利率方面來說，使用公積金貸款還是比商貸更劃算。

三、貸款額度和期限

一般來講，普通購房者在辦理商貸時，除自身收入情況會影響到貸款額度外，商業(yè)銀行的住房貸款額度上限足夠用，而公積金受繳納人群及地區(qū)特點，對個人及家庭貸款額度是有所限制的。

例如，北京市住房公積金貸款額度最高是120萬。公積金貸款與商業(yè)貸款，首套貸款期限最長貸款年限30年，二套貸款期限最長貸款年限25年。兩者在貸款期限這一政策點上基本一致。但商貸的額度上限更大一些。為此，還有一部分購房者選擇組合貸款。

四、還款方式

商業(yè)銀行可謂百花齊放，可選擇的方式眾多，而公積金貸款的方式相對較單一。值得一提的是，最近，隨著多地首套房商業(yè)貸款利率重回九折，公積金貸款同樣遭到收緊，難度變得更大，部分房源的放款時間長達(dá)兩個月，甚至有地區(qū)開始收緊公積金貸款�？梢�，商貸的操作途徑更靈活。

綜上所述，公積金貸款與商業(yè)貸款各有優(yōu)缺點，購房者在決定采取哪種方式進(jìn)行貸款購房時，應(yīng)充分考慮到兩種方式的特點，依照自身實際情況選擇貸款方式。如購房人購房借款額度相對較大，首付又短時間湊不齊，可選擇商業(yè)貸款；又或者購房人并未繳納公積金，商貸亦是不二選擇；但如果購房人對利率敏感程度較高，希望盡可能地節(jié)省利息，那么公積金貸款應(yīng)是首選。大家可根據(jù)自身實際情況選擇。

此外，建議各位熱心的網(wǎng)友，除了在選房、買房、貸款時作出正確選擇外，更需要一個樂觀的心態(tài)看待房子。在家庭經(jīng)濟(jì)情況還未達(dá)到相應(yīng)基準(zhǔn)的情況下，在買房夢想與現(xiàn)實有落差時，租房也是一個不錯的選擇。

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