不久前,“新版信用報(bào)告”即將上線的消息被各大媒體各種刷屏。其中“5月將正式切換”、“離婚不能享受首套房政策”、“拖欠水電費(fèi)都會(huì)影響征信”等解讀更是引起了很多人的焦慮和恐慌，以后買房買車貸款是不是更難了？

（網(wǎng)傳的關(guān)于新版信用報(bào)告的變化）

不過事實(shí)真的如此嗎？還是只是部分媒體的過度解讀？今天，央行官網(wǎng)發(fā)布了一條“中國人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問題答記者問”的通稿，十條問答非常明確的就之前各種疑問做了回復(fù)，可以說消除了大眾的疑慮。

重點(diǎn)如下

⒈目前征信系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無明確的上線時(shí)間表。而并不是各大媒體所說的5月就將正式切換；

⒉“新版征信系統(tǒng)”重在提升系統(tǒng)性能、優(yōu)化信用報(bào)告內(nèi)容和展示等；

⒊沒有大的變化，因此，對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的影響不會(huì)發(fā)生太大影響；

⒋采集個(gè)人水電費(fèi)等信息，意在幫助沒有信用記錄的人方便貸款，且未經(jīng)本人同意不得采集；

⒌離婚后，可申請(qǐng)更改“共同借款”的記錄；

⒍對(duì)于不良記錄個(gè)人有“異議權(quán)”，不良信息超過5年期限后將從信用報(bào)告中刪除。

全文如下

一、目前我國征信系統(tǒng)建設(shè)情況如何？

為推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行按照黨中央、國務(wù)院的部署，積極組織金融機(jī)構(gòu)建設(shè)征信系統(tǒng)。2006年，全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)正式上線。中國人民銀行征信中心具體負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)征信系統(tǒng)。

征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）已經(jīng)成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在促進(jìn)金融交易、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、幫助公眾節(jié)約融資成本、創(chuàng)造融資機(jī)會(huì)、提升社會(huì)信用意識(shí)等方面發(fā)揮了重要作用。信用報(bào)告已成為反映企業(yè)和個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”。目前，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機(jī)構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達(dá)到17.6億次和1.1億次。

征信系統(tǒng)上線運(yùn)行以來，為不斷提高征信服務(wù)能力，征信系統(tǒng)軟硬件優(yōu)化升級(jí)工作持續(xù)進(jìn)行，確保了征信系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。近年來，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)增加征信有效供給、提升征信服務(wù)水平提出了更高要求，金融科技的發(fā)展也進(jìn)一步為提升征信系統(tǒng)服務(wù)水平提供了技術(shù)支撐。為更好地滿足金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界的征信需求，征信中心適時(shí)啟動(dòng)了新一輪的系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化工作，即各界所說的二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作。

二、目前征信系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化進(jìn)展情況如何？金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾查詢的信用報(bào)告是哪個(gè)版本？

目前征信系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無明確的上線時(shí)間表。金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾查詢的信用報(bào)告沒有變化，不是所謂的新版信用報(bào)告。

三、優(yōu)化升級(jí)后的征信系統(tǒng)有哪些變化？

此次征信系統(tǒng)的優(yōu)化升級(jí)，重點(diǎn)是提升系統(tǒng)性能、優(yōu)化信用報(bào)告內(nèi)容和展示、改進(jìn)產(chǎn)品加工和服務(wù)方式、完善系統(tǒng)管理等，努力提高運(yùn)行和服務(wù)效率，為金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾等提供更好的征信服務(wù)。

四、優(yōu)化后的信用報(bào)告有哪些改進(jìn)？

征信系統(tǒng)運(yùn)行十多年，信用報(bào)告的基本結(jié)構(gòu)和內(nèi)容已基本穩(wěn)定。新版信用報(bào)告的改進(jìn)，主要在優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調(diào)整。擬推出的新版信用報(bào)告與目前的信用報(bào)告版本相比，增加了一些信息，如：個(gè)人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個(gè)人為法人擔(dān)保、法人為個(gè)人擔(dān)保等信息。另外，新版信用報(bào)告的信息更新頻率將進(jìn)一步提升，信用報(bào)告的展示方式也進(jìn)行了部分優(yōu)化。

五、新版信用報(bào)告對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活會(huì)產(chǎn)生什么影響？

僅就本次升級(jí)而言，由于升級(jí)前后向征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化，因此，對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的影響不會(huì)發(fā)生太大變化。

六、征信系統(tǒng)采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)和話費(fèi)等公用事業(yè)繳費(fèi)信息嗎？

目前，征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息。

征信中心自2006年開始探索采集反映個(gè)人信用狀況的“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，目的是擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面，為更多的有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人建立信用檔案。2006年，曾與原信息產(chǎn)業(yè)部聯(lián)合發(fā)文合作，堅(jiān)持“穩(wěn)妥、謹(jǐn)慎、成熟一家采一家”的原則，采集個(gè)人電信正常繳費(fèi)和欠費(fèi)信息，其中欠費(fèi)信息只采集欠費(fèi)2個(gè)月以上的信息。在嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)的前提下，此類信息采集工作在各地謹(jǐn)慎推進(jìn)。

根據(jù)國際實(shí)踐和全球趨勢，公用事業(yè)“先消費(fèi)后付款”的繳費(fèi)信息，一定程度上能反映借款人的償還意愿，特別是沒有或信用記錄較少的信息主體，有助于這些主體獲得信貸。

從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對(duì)這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個(gè)人建立信用記錄，幫助放貸機(jī)構(gòu)評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其獲得融資、降低融資成本。

因此，與現(xiàn)行信用報(bào)告的模版一樣，新版信用報(bào)告設(shè)計(jì)了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式，但在實(shí)際采集時(shí)，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴(yán)格落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報(bào)送數(shù)據(jù)。同時(shí)，征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會(huì)切實(shí)將數(shù)據(jù)采集入庫并對(duì)外提供查詢。

七、為什么要考慮采集“共同借款”信息？

所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。根據(jù)國際征信實(shí)踐，共同借款信息會(huì)同時(shí)展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中，金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估借款人信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)把共同借款信息考慮在內(nèi)。

按照《中華人民共和國民法通則》第八十七條的規(guī)定，“負(fù)有連帶義務(wù)的每個(gè)債務(wù)人，都負(fù)有清償全部債務(wù)的義務(wù)”。因此，有必要將共同借款信息展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中，真實(shí)、準(zhǔn)確反映借款人的信用狀況。

征信中心積極探索在新版信用報(bào)告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，本著“尊重事實(shí)”原則，將借款信息同時(shí)展示在每個(gè)借款人信用報(bào)告中，如實(shí)反映借款人負(fù)債情況。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機(jī)構(gòu)的上報(bào)信息，及時(shí)更新信息，客觀記錄實(shí)際情況。

八、新版?zhèn)�人信用報(bào)告中為什么設(shè)計(jì)展示“5年還款記錄”？

新版?zhèn)�人信用報(bào)告設(shè)計(jì)展示“5年還款記錄”（包括還款狀態(tài)、逾期金額），現(xiàn)行個(gè)人信用報(bào)告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。個(gè)人信用報(bào)告展示“5年還款記錄”是為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財(cái)富，促進(jìn)獲得融資。

九、征信系統(tǒng)如何保障信息主體的合法權(quán)益？

征信中心嚴(yán)格遵守《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，依法依規(guī)開展征信活動(dòng)，切實(shí)維護(hù)信息主體知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)等合法權(quán)益，嚴(yán)格保障信息安全。

一是切實(shí)維護(hù)信息主體同意權(quán)。嚴(yán)格遵守報(bào)送數(shù)據(jù)授權(quán)和查詢數(shù)據(jù)授權(quán)制度，督促金融機(jī)構(gòu)履行授權(quán)義務(wù)，合規(guī)報(bào)數(shù)和查詢。嚴(yán)格規(guī)范機(jī)構(gòu)用戶查詢行為，加強(qiáng)對(duì)違規(guī)查詢的監(jiān)測力度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)查詢行為并采取措施制止。

二是切實(shí)維護(hù)信息主體知情權(quán)。信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人信用報(bào)告。征信中心通過互聯(lián)網(wǎng)、現(xiàn)場柜臺(tái)、自助查詢機(jī)等多種方式提供查詢服務(wù)，引導(dǎo)公眾關(guān)心自己的信用記錄、規(guī)范信用行為。征信系統(tǒng)正式對(duì)外提供服務(wù)以來，個(gè)人信用報(bào)告本人查詢量逐年上漲，2018年查詢量達(dá)到9688.3萬次。

三是切實(shí)維護(hù)信息主體的異議權(quán)和更正權(quán)。征信中心會(huì)同金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真開展異議處理工作，不斷提高異議處理效率，確保信息主體得到及時(shí)、專業(yè)的異議處理和信息更正服務(wù)。2018年，共受理個(gè)人異議申請(qǐng)4.1萬筆，異議回復(fù)率99.6%，異議解決率99.2%。

四是切實(shí)維護(hù)信息主體重建信用記錄權(quán)。征信系統(tǒng)建立信用信息修復(fù)機(jī)制，對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報(bào)告中刪除。

五是切實(shí)保障信息主體信息安全。征信中心高度重視征信信息安全工作，不斷健全信息安全管理體系，多維度全方位提升安防水平，確保征信系統(tǒng)常年安全穩(wěn)定運(yùn)行，嚴(yán)防信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，保障信息安全。

六是持續(xù)加大征信宣傳教育力度。征信中心積極開展征信宣傳工作，運(yùn)用多種宣傳載體和途徑，宣傳征信知識(shí)，不斷提升公眾對(duì)征信的了解程度。未來，待新版信用報(bào)告正式使用后，征信中心將進(jìn)一步做好宣傳工作，提醒信息主體關(guān)注自身信用狀況、維護(hù)自身合法權(quán)益。

十、個(gè)人如何保護(hù)自己的信用記錄安全？

征信中心提醒您，要保管好個(gè)人身份證件，身份證件復(fù)印件應(yīng)注明用途；保管好個(gè)人信用報(bào)告，不隨意丟棄信用報(bào)告，不要輕易把信用報(bào)告提供給其他商業(yè)機(jī)構(gòu)；在公共網(wǎng)絡(luò)查詢、保存信用報(bào)告后要及時(shí)刪除。（完）

并無明確的上線時(shí)間表

此前，不少媒體，甚至是大媒體都言之鑿鑿稱，新版本征信報(bào)告將于今年5月份進(jìn)行正式切換。

不過今天央行的官方發(fā)聲可謂打臉，明確：“目前征信系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無明確的上線時(shí)間表。”也就是說新版本的征信報(bào)告何時(shí)切換，還沒有具體的時(shí)間，因此也不必引起很多人的恐慌感，急于辦理購房貸款等。

主在優(yōu)化界面展示，對(duì)個(gè)人不會(huì)有太大影響

新版征信報(bào)告即將上線的消息剛出，就被蒙上了一層“枷鎖”。宣稱“新版?zhèn)�人征信報(bào)告里的信息涵蓋了人們生活的方方面面，在任何地方的失信，都可能會(huì)被新版?zhèn)�人征信報(bào)告記錄在案，未來征信記錄差的人將‘處處受限’”，并“提醒大家提升信用意識(shí)，珍惜信用。”

這無疑會(huì)造成很多人的焦慮感，似乎以后生活中要處處小心，免得一不小心影響了信用記錄，買房買車想貸款都難。

不過央行這則通稿明確表示：“新版信用報(bào)告的改進(jìn)，主要在優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調(diào)整。”與舊版相比，新版只是增加了一些信息，且信息更新頻率將進(jìn)一步提升。變化還是有的，只是沒有網(wǎng)傳的那么夸張。

另外，文章還指出：“由于升級(jí)前后向征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化，因此，對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的影響不會(huì)發(fā)生太大變化。”消除了很多人的緊張感。

水電費(fèi)等信息，本人同意不得采集

對(duì)于此前盛傳的拖欠水電費(fèi)都有可能影響你的個(gè)人征信，央行也做了詳細(xì)解釋。

采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)等繳費(fèi)信息，主要是了解沒有或信用記錄較少的人，有助于這些人獲得信貸。

畢竟我們國家目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄，也就是沒有信用記錄可給銀行在放貸時(shí)參考，采集“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，就是為了給這部分人群建立信用記錄，方便貸款。

并且，央行還明確表示，“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”，就是說未經(jīng)你本人授權(quán)，這些數(shù)據(jù)是不會(huì)報(bào)送的。

離婚后“共同借款”記錄可更改

對(duì)于新版征信報(bào)告的上線，最大也是最沖突的就是離婚后沒有房子、沒有直接貸款的一方，也視作有貸款記錄，甚至再買房還需要首付8成。

對(duì)此央行表示，共同借款信息將展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中，如實(shí)反映借款人負(fù)債情況。

不過，后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機(jī)構(gòu)的上報(bào)信息，及時(shí)更新信息，客觀記錄實(shí)際情況。也就是說，離婚之后，沒有直接貸款的一方是可以申請(qǐng)更改“共同借款”記錄的，完全不存在離婚后無房還要首付8成的規(guī)定。

對(duì)不良記錄個(gè)人擁有“異議權(quán)”

對(duì)于征信報(bào)告中的不良信用記錄，如果存在疑慮，個(gè)人是可以提出異議的，且基本都會(huì)得到答復(fù)和解決。

2018年，共受理個(gè)人異議申請(qǐng)4.1萬筆，異議回復(fù)率99.6%，異議解決率99.2%。

另外，央行也將切實(shí)維護(hù)主體的重建信用記錄權(quán)，對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報(bào)告中刪除。

不是只要犯了錯(cuò)就沒有重來的機(jī)會(huì)，只要你想“改過自新”，央行都會(huì)向你“敞開懷抱”！

來源：鳳凰網(wǎng)房產(chǎn)南京站