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3月1日起，房貸利率迎巨變！

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那么，房貸利率將如何轉(zhuǎn)換？房貸折扣，還有嗎？該如何選擇？

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房貸利率將如何轉(zhuǎn)換？

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根據(jù)我國(guó)官方數(shù)據(jù)顯示，2019年9月末時(shí)，個(gè)人住房貸款余額為29.05萬(wàn)億元，而在2019年第四季度末時(shí)為30.07萬(wàn)億元。這也就意味著近30萬(wàn)億的存量房貸，即將迎來(lái)計(jì)價(jià)方式的巨大變化，對(duì)擁有房貸的家庭影響深遠(yuǎn)，這次改動(dòng)影響數(shù)億人。

由于之前都是舊基準(zhǔn)利率浮動(dòng)的貸款，很多都要進(jìn)行一次轉(zhuǎn)換，大家可以理解為“重簽合同”。

按照之前央行官網(wǎng)公布的“存量房貸”的利率政策來(lái)看，就是由“基準(zhǔn)利率+上浮多少”，轉(zhuǎn)成“LPR+基點(diǎn)”。所以，未來(lái)所有房貸，都將以LPR利率作為參考基準(zhǔn)，房貸是漲是跌、是增是減，都要視LPR利率而定。

在2月20日新一期的LPR報(bào)價(jià)中，1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為4.05%，較上一次下降10個(gè)基點(diǎn)；5年期以上LPR為4.75%，相比之前下降5個(gè)基點(diǎn)(房貸基本都是5年期以上)。

加減點(diǎn)就是地方銀行根據(jù)基礎(chǔ)值，自己做出調(diào)整。可以根據(jù)銀行自己的情況，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)情況、和當(dāng)?shù)鼐用竦男枨螅�看是加一點(diǎn)還是減一點(diǎn)，更加注重“因地制宜”的效果。

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必須進(jìn)行LPR轉(zhuǎn)換？折扣還有嗎？

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來(lái)大家最最關(guān)心的問(wèn)題，那就是“所有人都必須進(jìn)行LPR轉(zhuǎn)換嗎？”。

沒(méi)錯(cuò)，無(wú)論新舊，哪怕是10年前簽訂的房貸，都要進(jìn)行LPR轉(zhuǎn)換。

早有央行的公告明確：2020年3月1日開(kāi)始執(zhí)行，預(yù)計(jì)8月31日前完成。同時(shí)，LPR轉(zhuǎn)換的政策是強(qiáng)制性的，不是選擇題！除非，你的房貸在一年內(nèi)即將到期了，換不換都沒(méi)有影響。

由于房貸利率的上浮下調(diào)，大家的房貸利率都不是全部相同的，更早一些買房的可能拿到了9折優(yōu)惠，而在利率上浮期購(gòu)房的可能是上浮20%。那么，房貸利率轉(zhuǎn)換之后，折扣還有嗎？<

折扣依舊存在，因?yàn)榧狱c(diǎn)可以為負(fù)值。

利率轉(zhuǎn)換，重簽之后的第一年，你的貸款利率是不變的，所加基點(diǎn)=實(shí)際房貸-2019年12月5年期LPR利率（4.8%）。

舉個(gè)例子：

1、9折房貸的轉(zhuǎn)換

所加基點(diǎn)=4.41%-4.80%=-0.39%，也就是說(shuō)，“加點(diǎn)”是“-39個(gè)基點(diǎn)”。

2、上浮20%房貸的轉(zhuǎn)換

所加基點(diǎn)=5.88%-4.80%=1.08%，也就是說(shuō)，加點(diǎn)是“108個(gè)基點(diǎn)”。

需要注意的是，加點(diǎn)一旦確定，將會(huì)伴隨整個(gè)還款周期。此外，這次重簽合同還有一個(gè)非常重要的事情，你要確定你的房貸利率重新定價(jià)的周期。

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選固定利率，還是一年一變？

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次轉(zhuǎn)換，央行給了所有人一次改變房貸的機(jī)會(huì)。

央行提供了2個(gè)選擇：

機(jī)會(huì)只有一次！那么，到底應(yīng)該選擇固定利率還是一年一變的浮動(dòng)利率？

固定利率的好處是，如果未來(lái)加息，自己的利率不會(huì)跟隨上漲。而浮動(dòng)利率好處是，如果未來(lái)降息，那么房貸利率可以一直調(diào)整。

從現(xiàn)階段的情況來(lái)看，利率下降仍是大趨勢(shì)。而且在2月27日，相關(guān)的發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)也表示，要繼續(xù)推進(jìn)LPR改革，引導(dǎo)整體市場(chǎng)利率和貸款利率下行。也就是說(shuō)LPR改革下，利率下行是“大方向”。

所以很明顯，選擇一年一變的浮動(dòng)利率更好。

LPR利率轉(zhuǎn)換雖然短期內(nèi)不能為我們省下多少錢，但對(duì)于二三十年的房貸來(lái)說(shuō)，幾十年累積下來(lái)，可能也是一筆“巨款”。

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