“需要錢，找親友”——這個(gè)觀念，在我們中國，那是根深蒂固，一代傳一代，幾乎人人都認(rèn)為：“找親友借錢”是天經(jīng)地義，似乎沒有幾個(gè)人對此提出過質(zhì)疑。

自古以來，我們中國人因?yàn)椤坝H友不借錢” 這件事，和無數(shù)的親友疏遠(yuǎn)、甚至鬧翻、反目成仇，這種事我們?nèi)粘６家姷枚嗔恕�—這說明了：我們雖然號稱擁有 “五千年文明”，但是，我們在“親友借錢”這個(gè)問題上，其實(shí)一直都沒有處理好。

在筆者看來，找親友借錢，是國民陋習(xí)之一。我們將目光回放到農(nóng)耕時(shí)代。在農(nóng)耕時(shí)代，農(nóng)戶有時(shí)候遇上荒年，家里斷糧了，怎樣活命呢?——只好找親戚、朋友借糧食，先撐過荒年再說，事后，借一斗，還一斗。再比如在村里蓋個(gè)房子，找親友借十個(gè)八個(gè)大洋，蓋完房子之后，慢慢還。錢不夠的時(shí)候，只能這樣，沒有別的辦法。

可見，在農(nóng)耕時(shí)代，國人在親戚朋友之間互相借貸，的確有著它的“時(shí)代合理性”，這也是“親友借錢、天經(jīng)地義”的歷史傳統(tǒng)的根源。 問題是時(shí)代變了，現(xiàn)代人的“經(jīng)濟(jì)生活方式”改變了，人的意識因此也應(yīng)該跟著改變。

首先，由于農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)達(dá)，“荒年”這個(gè)千年夢魘，已經(jīng)離我們遠(yuǎn)去了，現(xiàn)在的中國年年豐收，糧食多得吃不完。再說建房子，現(xiàn)在有銀行，銀行愿意給你借錢，叫“按揭貸款買房”。

說到“按揭貸款買房”這件事，不少人認(rèn)為那是“虧了利息”，這也是大錯(cuò)特錯(cuò)。其實(shí)，按揭買房，盡管支付了利息，但是結(jié)果不但不虧，而且還是賺了。我來個(gè)案例分析：假如你手上有一百萬元，擬購買一套總價(jià)一百萬元的房子，你有兩個(gè)方案：

方案一：一次性付款。方案二：交首付30萬，按揭貸款70萬(五年)。然后，將手中余下的70萬元現(xiàn)金，存銀行五年定期。

其中，方案二的損益計(jì)算如下：銀行按揭 70萬，住房公積金貸款年息3.5%，五年“虧”了122500元利息。但是，手中余下的70萬元做銀行定存五年，年利率4.75%，五年賺了166250元。 166250 – 122500 = 43750元。

也就是說，你找銀行按揭貸款70萬買房，表面上是虧了122500元的利息，但是實(shí)際上，你是賺了43750元的利息——也就是說：在買房的時(shí)候，就算你有足夠的錢，你最好也不要一次性付款。因?yàn)槲迥甓ㄆ诘睦�息，超過了住房公積金貸款的利息。

所以，按揭買房，不但不虧，而且是賺到了。反過來說：一次性付款買房，表面上是“節(jié)省”了利息，但實(shí)際上是虧了利息，是一件不折不扣的傻事。我們還是回到“親友借錢”這個(gè)話題。同樣是買100萬的房子，倘若你手上只有50萬，缺50萬，那么，你有以下兩個(gè)方案可供選擇：

方案一：交首付50萬，找銀行貸款50萬。方案二：找親友借50萬。一次性付款。

倘若你的親友不借給你這50萬，那么，你的親友可以將這50萬存到銀行里，做五年定期，年息4.75%，五年的收益是118750元。 但是，由于你的親友借了這50萬給你了，五年之后，你還他/她50萬元，因此，他/她沒有利息。

換句話說：你找親友借50萬、借五年，你是赤裸裸地侵吞了他/她118750元的利息收益。讀到這里，假設(shè)你覺得不好意思，最后也決定補(bǔ)償給你的親友118750元利息，那么，其實(shí)你還不如當(dāng)初做銀行按揭，因?yàn)?0萬住房公積金按揭五年，按年息3.5%計(jì)算，五年利息僅僅需要87500元。

換句話講：你找親友借錢，還不如干脆找銀行借錢劃算，除非你蓄意要侵吞親友的利息收益。這就是“親友借錢”深層次的真相：你打著“親情”、“友情”的旗號，干的卻是壓榨、剝削、侵吞親戚朋友利息收益(財(cái)產(chǎn))的壞事。 所以我說：找親友借錢，其實(shí)是一種陋習(xí)。

說到這里，也許有一些讀者會提出以下這個(gè)疑問：“經(jīng)濟(jì)有困難的時(shí)候，親友不幫助，這樣的親友，要來干什么?”這個(gè)問題，迷惑性很強(qiáng)，具有很強(qiáng)的殺傷力。但是，我們不妨從對方的角度反過來也問一問： “這個(gè)親友和我交往，是為了借錢，這樣的親友要來做什么?”

這樣，更深一層的問題就來了：“親友” 這種社會角色，到底是做什么的?難道有需要的時(shí)候，親友不應(yīng)該互相幫助嗎? “有需要，親友就一定要幫助嗎?”

你缺衣服時(shí)，應(yīng)該去服裝店購買，而不是找親友幫你裁一套。你家失火了，你應(yīng)該撥打119找火警救火，而不是找親友幫忙。你失業(yè)了，你應(yīng)該到人才市場找工作，而不是找親友給你謀職。同理，你需要錢，你應(yīng)該找銀行借錢，而不是找親友借錢。

為什么找服裝店買衣服?因?yàn)榉�裝店的衣服，比親友制作的衣服更漂亮。為什么找火警救火?因?yàn)榛鹁�救起火來，比親友救火更專業(yè)。為什么去人才市場找工作?因?yàn)槿瞬攀袌鎏峁┑倪x擇，比親友所能提供的選擇更多。為什么找銀行借錢?因?yàn)殂y行可借的錢更多、借期可以更長。

按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，假設(shè)14億人全部戒除“找親友借錢”的惡習(xí)，那么接下來，可以預(yù)見的結(jié)果是：中國的民間，將催生一個(gè)十分龐大的借貸市場，在這個(gè)龐大的市場需求的刺激之下，幾乎所有的銀行都會推出親民的小額借貸產(chǎn)品，另外，民間也會象雨后春筍一般，催生出許許多多的小額借貸公司。

將原本可以由市場解決的問題、轉(zhuǎn)嫁給自己的親友，這就是中國式的“親情”、“友情”，請容筆者不客氣地說一句：這種所謂的“親情”、“友情”，其實(shí)從本質(zhì)上來說：不但虛偽，而且丑陋。

再來個(gè)案例分析：張三找李四借錢。李四不借。張三被拒絕后，是這樣想的：你不借錢給我，你這個(gè)朋友，不值得交往。而在李四這邊，處境卻往往是這樣的：原來，李四稍微有一點(diǎn)積蓄之后，猛然發(fā)現(xiàn)：全世界的親友都如狼似虎地、來找自己借錢：什么大姑媽、三姨媽、二表弟、青梅竹馬A、同桌的你B、鐵哥們C、老同學(xué)D……..人人都來找李四借錢。

這時(shí)，李四有以下三個(gè)選項(xiàng)：選項(xiàng)一、凡是來的都借。其結(jié)果是：李四陷入經(jīng)濟(jì)困難的境地。選項(xiàng)二、借一部分、不借一部分。 其結(jié)果是：李四覺得對不起沒借的那部分人，心里承受煎熬。選項(xiàng)三、索性一律不借。 最終，李四選擇了第三個(gè)選項(xiàng)，結(jié)果是：所有的親友都和自己反目成仇、不相往來了。

試問：張三在當(dāng)初開口向李四借錢的時(shí)候，有沒有想過：自己正在為李四出難題?又有沒有為李四想過：李四的妻子，會不會有意見?張三自己的借錢行為，會不會影響李四的家庭和睦?等等，各種后果，張三有沒有為李四想過?顯然沒有。

所以，我們可以知道：張三開口借錢的行為，其實(shí)也是一種自私的行為，在這個(gè)行為當(dāng)中，張三只想到了自己，而沒有為對方想一想——給親友添麻煩了，自己卻全然不知。

是什么使人變得如此自私?是什么使人因?yàn)椤板X”的問題而親友離散、反目成仇?——因?yàn)槲覀冎袊�人打�?“人情味”的旗號、將一個(gè)本來由金融市場承擔(dān)的問題、轉(zhuǎn)嫁給了自己的親友——這才是問題的根源。

“親友借錢”，表面上不用支付利息，而在實(shí)際上，也是存在著“隱形利息”的。你的親友借了錢給你之后，從此，在他/她的心目中，你就欠他/她一份“恩情”，從今往后，你必須加倍地對他/她好，否則，他/她就會覺得你“不懂感恩”、“忘恩負(fù)義”。

生活經(jīng)驗(yàn)告訴我們：這種“人情債”，其實(shí)比銀行利息更難計(jì)算、更難償還。一旦對方對于這種“人情回報(bào)”的期望值與實(shí)際所得不符，往往就會使人懷恨在心、進(jìn)而反目成仇。生活經(jīng)驗(yàn)告訴我們：這種事情，比比皆是。

所以，無論我們從哪一個(gè)角度去探討，我們都可以得出以下這個(gè)結(jié)論：“金融借貸服務(wù)” 這個(gè)社會角色，由“金融服務(wù)機(jī)構(gòu)”來承擔(dān)，是最佳的、最合理的方案。

也就是說：找親友借錢，在現(xiàn)代社會，既不經(jīng)濟(jì)，也不科學(xué)，而更重要的是：它不利于人際交往，是人與人之間融洽相處的一個(gè)重大障礙。人類的理性和實(shí)踐告訴我們：這個(gè)障礙，并非是不可排除的。

真理往往違背直覺。我們一直以為理所當(dāng)然、甚至是天經(jīng)地義的事情，往往不一定就是對的。人類社會的進(jìn)步，也并不是依靠人類的感性沖動(dòng)，而要依靠人類高度的理性認(rèn)識。